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又一银行暂停个人外汇买卖业务 银行人士：正常个人用汇需求不受影响

【大河报·大河财立方】4月13日，工商银行官网发布《关于个人外汇买卖及外币兑换业务相关安排的通告》指出，自北京时间6月12日0时起，工商银行暂停个人外汇买卖业务新客户签约及全部交易品种的开仓交易。

“暂停个人外汇买卖业务并非我们想象的那样，个人结售汇业务是可以正常办理的。”工商银行郑州一支行理财经理告诉记者，之所以暂停，主要考虑到外汇买卖存在较高的风险。

不影响个人结售汇

工商银行在4月13日的通告中还指出，自4月17日0时起，该行关闭个人外汇买卖业务电话银行和工银E投资渠道。客户可继续通过网上银行、手机银行渠道办理业务。同时，工行亦强调，本次该行仅调整个人外汇买卖业务，不涉及个人结售汇业务。

个人外汇买卖又称“外汇宝”，是指银行参照国际外汇市场汇率，为境内居民将一种外汇直接兑换成另外一种外汇的业务。也就是个人客户在银行进行的可自由兑换外汇(或外币)之间的交易。个人外汇买卖一般有实盘和虚盘(保证金)之分。

据工商银行官网介绍，外汇买卖是该行为客户提供的不同外汇之间买卖的投资交易产品。仅指一种外币与另一外币的买卖交易，不包括涉及人民币的个人结售汇。

“事实上，在郑州，很多客户办理的是结售汇业务，而通告里暂停的是个人外汇买卖业务，是带有金融衍生品的属性的产品，波动较大、风险较高。”上述工行理财经理向记者解释道，有的客户通过买卖两种可自由兑换货币，来规避汇率风险，达到资产保值和增值的目的，更多是一种投机行为。

而个人结售汇业务则是银行向个人客户提供的、按照银行提供的即时牌价将客户的人民币兑换为外币或者将客户的外币兑换为人民币的业务。目前比较常见的外汇币种有：美元、日元、英镑、欧元、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亚元、新西兰元等。

“正常个人用汇需求主要包括留学读书以及旅游等，每年个人结汇年度总额及售汇年度总额上限分别为5万美元。”上述理财经理说。

多家银行已宣布暂停

事实上，不止工行一家，2021年已有多家银行宣布暂停或调整个人外汇买卖业务。

2021年7月27日，招商银行公告称，自8月23日起，我行将根据新版协议文本，暂停个人双向外汇买卖业务的新开仓交易功能，客户将无法新发起开仓交易，原有交易平仓不受影响。

“从去年就实施这项政策，主要是考虑风险因素。”在走访中，招商银行郑州黄河支行一理财经理告诉记者。他打开招商银行APP向记者展示了该业务。不过这一业务目前已处于关闭状态，并且提醒客户：我行招财金业务已关闭开仓功能，持仓客户平仓交易暂时不受影响。本业务后续存在不能继续提供服务的风险，请您尽快择机平仓，注销业务。

对此，招商银行官方也曾表示：“考虑到外汇市场风险较大，我行未来将进一步从严限制个人双向外汇买卖业务，若您有个人双向外汇产品持仓余额，请保持关注并做好仓位管理，适时降低持仓余额。”

除招行外，去年8月30日，华夏银行也发布公告称，将于12月1日起，暂停个人外汇买卖业务，恢复时间另行通知。8月31日，华夏银行又对上述公告进行了澄清声明，声明称：“为升级优化技术系统，自12月1日起，华夏银行将暂停办理个人外汇买卖(外汇兑外汇)业务，业务恢复时间将另行通知。个人结售汇业务不受影响，可正常办理。”

“目前国际经济形势复杂，外汇市场波动较大，综合考虑客户风险承受能力等因素，暂停个人外汇买卖业务，但客户正常的结售汇业务将不受影响。后期将根据市场变化、客户需要做好各项服务调整。”华夏银行行长张健华曾在2021年半年度业绩说明会上如是解释。

专家提醒：

不建议普通投资者

参与外汇交易等高风险投资活动

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受大河报·大河财立方记者采访时表示，外汇产品、商品期货、金融衍生品等产品，是风险较高的投资品种。以往部分银行在投资者适当性管理方面存在一定缺失，营销宣传中并未充分揭露投资风险。

在他看来，对于普通投资者，如果没有丰富的投资经验和较强的风险承受能力，不建议参与外汇交易等高风险投资活动。同时，他建议，金融管理部门建立合格投资者制度，督促金融机构做好投资者适当性管理，更好地保护投资者合法权益。（记者 徐兵）

银行外币兑换业务限额规定

银行外币兑换业务有相关限额规定。

一般来说，境内个人办理外币兑换业务时，每人每年等值5万美元的便利化额度。如果超过这个额度，可能需要提供更详细的证明材料，比如因私旅游的话，可能要提供护照、签证等相关旅游证明文件。对于手持外币现钞兑换人民币，当日累计等值5000美元以下（含）的，可在银行直接办理；超过上述金额的，凭本人有效身份证件、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。而境外个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及相关证明材料在银行办理，比如房租类的要提供房屋管理部门登记的房屋租赁合同等。

1. 境内个人每年有等值5万美元的便利化额度用于外币兑换等相关业务。这是为了适应个人正常的对外经济往来需求，同时也便于银行进行管理和统计。当个人有超过此额度的需求时，就需要额外提供证明材料，以确保兑换行为的合理性和合规性。例如，在进行境外投资等大额资金兑换时，就需要按规定提供相应的投资计划、资金来源等证明文件。

2. 手持外币现钞兑换人民币有明确的金额限制。当日累计等值5000美元以下（含）可直接办理，这是考虑到日常小额的现钞兑换需求，方便个人及时处理手中的外币现钞。超过这个金额则需要凭特定的单据办理，像海关进境旅客行李物品申报单等，这有助于监管外币现钞的流入流出情况，防止非法的外币交易等行为。

3. 境外个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额时，要凭有效身份证件及相关证明材料办理。不同的业务场景需要不同的证明材料，如房租类业务需房屋租赁合同等，这能保证境外个人结汇行为是基于真实合理的交易背景，维护外汇市场的正常秩序。

银行暂停个人外汇买卖≠不能用人民币换外币，能降低炒作

新京报贝壳财经讯（记者 程维妙）近日，华夏银行一则有关个人外汇交易的公告引发市场关注。该行先是称12月1日起暂停个人外汇买卖业务，之后删除改为澄清“是系统升级所致”，并强调个人结售汇不受影响。“也就是说，比如人民币换港币、美元等，或外币换回人民币不受影响，和个人外汇买卖业务不是一回事。”华夏银行一位网点经理称。记者咨询了工农中建等行，相关业务未暂停。

通常我们进行人民币汇兑，是经常项目下的需求，如出国留学、出境旅游等，每人每年有5万美元（或等值）的额度可以使用。个人外汇买卖则是另一回事，如港币兑换美元、美元兑换英镑等，带有一定投资甚至投机炒汇性质。

华夏银行8月30日发布暂停个人外汇买卖业务公告时，并未说明具体原因，此公告引发误读，不少人将个人结售汇和外汇买卖混淆，以为不能兑换外币了。而后华夏银行删除第一则公告，解释称个人结售汇不受影响，并表示是为升级优化技术系统暂停业务，恢复时间另待通知。

在8月31日的中期业绩会上，华夏银行行长张健华表示，目前国际经济形势复杂，外汇市场波动较大，该行综合考虑客户风险承受能力等因素，暂停个人外汇买卖业务，但客户正常的结售汇业务将不受影响。

光大银行分析师周茂华认为，银行对相关业务的调整，相当于向投资者提示市场风险，提醒其理性和谨慎操作，有助于降低市场非理性投机炒作。

事实上，此前监管和相关行业部门也曾提示过汇率波动风险。外汇市场自律机制6月16日表示，在市场化的汇率形成机制下，汇率既可能升值，也可能贬值，测不准是必然，双向波动是常态。“不要赌人民币升值或贬值，须知久赌必输。”

外汇市场自律机制发声前，人民币兑美元保持了一段连续升值。Wind数据显示，今年4月初至5月末，两个月时间里人民币兑美元从6.58上下涨到6.35上下，涨幅约3%。

“部分企业认为未来人民币汇率还会升值，并据此操作，只对出口进行套保，不对进口进行套保，实质上是在押注人民币升值。”外汇市场自律机制提醒，美联储退出量化宽松货币政策，全球疫情逐渐得到控制和供给能力恢复对中国出口形成压力，未来都可能引发人民币汇率贬值。

今年7月，工行、招行等银行也先后宣布收紧个人外汇交易业务，上调账户外汇产品的风险级别，主要针对风险等级不达标或者新开仓客户。不过，新京报贝壳财经记者近日通过银行官网和咨询网点了解到，工行、农行、中行、建行、中信、光大等银行均未暂停个人外汇交易业务，只是网点兑换外币普遍需要提前预约。

新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 陈莉 校对 陈荻雁