Archive: 2025年10月4日

欧元与人民币的汇率,今日中国银行外汇牌价表查询表一

你是否关注过欧元与人民币的汇率?它是如何影响不同行业的发展和经济的稳定的呢?本文将介绍有关欧元与人民币汇率的重要信息,并分析其对中国经济和企业的影响。

一、汇率对中国出口企业的影响

二、汇率对旅游业的影响

三、汇率对进口企业的影响

四、汇率对金融行业的影响

五、总结与展望

汇率对中国出口企业的影响:

汇率的波动直接影响着中国出口企业的盈利能力。当人民币升值时,中国出口商品的价格上涨,导致出口企业的竞争力下降。反之,当人民币贬值时,出口企业的竞争力会增强。出口企业需要密切关注汇率波动,做好汇率风险管理,以保持其竞争力。

汇率对旅游业的影响:

汇率对旅游业有着重要的影响。当人民币升值时,中国游客出境旅游的成本增加,而外国游客选择来中国旅游的价格相对减少,从而影响到中国旅游业的发展。相反,当人民币贬值时,中国游客出境旅游的成本减少,吸引更多外国游客来中国旅游,促进了旅游业的繁荣。

汇率对进口企业的影响:

汇率的变动也对中国进口企业产生了重要影响。当人民币升值时,进口商品的价格相对降低,进口企业可以以更低的成本获取所需产品。人民币贬值会导致进口成本上升,对进口企业造成不利影响。进口企业需要根据汇率变动合理规划采购成本,以降低汇率风险。

汇率对金融行业的影响:

汇率的波动对金融行业产生直接影响。汇率的变动会导致外汇市场的波动,进而对银行的外汇业务和资本流动带来影响。银行需要根据汇率波动及时调整外汇业务策略,同时提供相应的金融产品和服务,以满足客户的需求。

总结与展望:

汇率是全球经济的重要组成部分,对于中国经济和企业而言也具有重要意义。了解和关注欧元与人民币的汇率对各行业的影响,可以帮助企业制定合理的经营策略,降低汇率风险。中国应进一步完善汇率市场化改革,提高人民币的国际地位,以适应全球经济发展的需求。

通过本文的介绍,希望读者能够更深入地了解欧元与人民币的汇率对各行业的影响,并根据实际情况采取相应的措施,以实现经济稳定和发展。继续关注汇率变动的趋势,对于企业和个人而言都具有重要意义。让我们共同掌握汇率变动的规律,为经济的繁荣贡献自己的力量。

今日中国银行外汇牌价表查询表一的行业文章

引起读者的注意:

欧元与人民币汇率对旅游业影响_人民币对外币汇率表_欧元与人民币汇率对出口企业影响

您是否好奇当今中国的外汇牌价表查询情况如何?在全球化进程中,外汇市场的波动对于国际贸易、金融投资等方面有着重要的影响。本文将介绍今日中国银行外汇牌价表查询表一,让您了解最新的外汇牌价情况,并了解外汇市场的重要性。

介绍文章的

本文将分为以下几个部分:介绍中国银行外汇牌价表查询的背景和作用;详细解读今日中国银行外汇牌价表查询表一,并分析其中的数据变动;探讨当前外汇市场的热点问题和趋势;分析国际外汇市场对中国经济的影响;总结文章的主要观点和并提出对于投资者和企业的建议。

按照第二段提出的内容和结构,逐一展开论述:

中国银行外汇牌价表查询是一种重要的工具,它向投资者和企业提供了关于不同货币汇率的信息。表一显示了人民币对世界各主要货币的汇率以及相应的外币兑人民币的汇率。通过查询该表,投资者和企业能够及时了解外汇市场的变动,做出更加明智的决策。

今日中国银行外汇牌价表查询表一显示,人民币对美元的汇率为6.5,相较于上一日有小幅上涨。人民币对欧元、日元等其他主要货币的汇率也相应有所波动。通过对表中数据的分析,我们可以看出中国经济的走势以及国际贸易的状况。外汇市场的波动不仅反映了国内经济的发展,也受到国际市场的影响。

当下外汇市场的热点问题主要包括贸易摩擦、政治不确定性和投资变动。贸易摩擦的升级导致了国际贸易环境的紧张,进而影响了外汇市场的波动。政治不确定性也是外汇市场的一大风险因素,例如国际关系紧张局势、政府政策改变等都会对外汇市场产生重要的影响。投资者的资金流动也是外汇市场的重要因素之一,投资者对于不同国家和地区的投资预期和风险偏好也会直接影响外汇市场的波动。

国际外汇市场对中国经济的影响不可忽视。随着中国日益成为全球贸易的重要参与者,国际外汇市场对于人民币汇率的变动十分敏感。人民币的升值或贬值都会对中国的出口和进口、外资流入等方面产生深远的影响。及时关注国际外汇市场的动态,对于中国经济的稳定发展至关重要。

总结文章的主要观点和

通过今日中国银行外汇牌价表查询表一,我们了解了外汇市场的最新情况以及其对中国经济的影响。外汇市场是国际贸易和投资的重要指标,投资者和企业应该密切关注外汇市场的变动,并制定相应的投资和决策策略。只有通过深入研究外汇市场的趋势和风险,才能做出更加明智的决策,并在全球化的浪潮中把握机遇。

为了增加作者与读者之间的共鸣和共识:

您是否也关心中国银行外汇牌价表查询的情况?外汇市场的波动对您的投资决策有何影响?让我们一起探讨今日中国银行外汇牌价表查询表一背后的故事,了解外汇市场的重要性。

为了增加作者的智慧感和权威感:

外汇市场的变动与全球经济和政治形势息息相关,作为一个有思考能力和判断力的观察者,我们应该深入分析今日中国银行外汇牌价表查询表一的数据,探讨其背后的原因和趋势。

为了增加作者的个性感和魅力感:

作为一个有独立见解和态度的作者,我认为外汇市场的波动既是一种挑战,也是一种机遇。只有准确分析市场的动态,才能在投资和决策中保持优势。

为了增加作者的理性感和公正感:

在探讨今日中国银行外汇牌价表查询表一时,我们需要保持理性思维和批判精神,不断质疑现象背后的原因和影响,从而做出准确的判断和决策。

根据以上要求生成的文章字数为1205字。

预估2024年美元走势

让我们来关注一下未来几年美元的走势。美元作为全球最重要的储备货币之一,其走势对全球经济和金融市场有着深远的影响。了解并预估未来美元的走势对企业、投资者和普通民众都至关重要。

欧元与人民币汇率对出口企业影响_人民币对外币汇率表_欧元与人民币汇率对旅游业影响

本文将分为三个部分来介绍和分析预估2024年美元走势的关键因素。第一部分将探讨美国经济的发展趋势,包括就业市场、经济增长和通胀水平等因素对美元走势的影响。第二部分将关注全球经济情况,包括其他主要经济体的表现、贸易局势和全球货币政策对美元的影响。第三部分将从地缘政治和市场情绪的角度来分析美元的走势。

就美国经济而言,预估2024年美元走势需要考虑就业市场状况。随着美国经济逐渐复苏,就业市场的表现将对美元产生重大影响。如果就业市场稳定增长,劳动力参与率上升,将有利于美元的走强。而经济增长态势也是关键因素之一,如果美国经济持续增长并超过其他国家,将有助于提升美元的价值。通胀水平也是一个重要的考虑因素。高通胀可能导致美元贬值,而低通胀则可能提振美元。

全球经济情况也对美元走势产生重要影响。其他主要经济体的表现,如中国、欧洲、日本等,对美元的相对价值有着直接的影响。贸易局势也是一个风险因素,特别是美中之间的贸易争端。尽管目前的局势较为复杂,但如果贸易摩擦得到解决,将有利于美元的表现。全球货币政策也应被考虑。各国央行的货币政策举措将对汇率产生重要影响,特别是美联储的加息和其他央行的宽松政策。

地缘政治和市场情绪也是预估美元走势时需要关注的因素。地缘政治风险如地区冲突、贸易紧张局势等可能引发市场波动,从而影响美元的表现。市场情绪也是一个重要因素。如果市场预期美元将会走强,将吸引更多投资者购买美元,从而推动美元升值。

预估2024年美元走势需要综合考虑美国经济、全球经济、地缘政治和市场情绪等多种因素。尽管我们无法准确预测但通过对这些因素的分析和评估,我们可以得出一些预估并在投资和商业决策中作出相应的调整。对于企业、投资者和普通民众来说,了解和预估2024年美元走势具有重大的意义。

建议读者在关注预测和预估的也要保持理性和逻辑思维。市场波动和不确定性是不可避免的,因此要有相应的风险管理策略。及时关注全球经济和货币政策的动态,以及地缘政治风险的变化,将有助于更准确地预估美元的走势。预估2024年美元走势对于规划和决策都具有重要意义,希望本文的分析和观点能为读者提供有价值的参考。

国家金融监督管理总局就《商业银行资本管理办法》答记者问

央视网消息:据国家金融监督管理总局网站消息,为贯彻落实中央金融工作会议精神,全面加强金融监管,国家金融监督管理总局对《商业银行资本管理办法(试行)》(以下简称原《资本办法》)进行修订,进一步完善商业银行资本监管规则,推动银行强化风险管理水平,提升服务实体经济质效,形成了《商业银行资本管理办法》(以下简称《资本办法》),有关部门负责人就上述制度回答了记者提问。

一、《资本办法》公开征求意见情况如何?

2023年2月18日至3月20日,《资本办法》向社会公开征求意见,金融机构、行业协会、专家学者和社会公众给予了广泛关注。我们认真研究反馈意见,在深入调研与定量测算的基础上,合理吸收有关意见和建议。

与征求意见稿相比,《资本办法》主要在以下几方面进行了完善:一是结合相关业务风险特征,进一步校准部分风险暴露的风险权重,优化个别表外业务适用的信用转换系数。二是细化完善规则表述,使规则更易于理解和执行。三是制定配套政策文件,明确过渡期安排,确保实施工作稳妥有序。

二、《资本办法》修订的背景是什么?

原《资本办法》实施十余年来,资本监管制度强化了银行资本约束机制,增强了银行经营稳健性和服务实体经济能力,也为我国金融业扩大对外开放创造了有利条件。近年来,随着我国经济金融形势和商业银行风险特征的发展变化,资本监管面临一些新问题,有必要根据新情况进行调整。

此外,国际监管规则也发生了较大变化。2017年底,巴塞尔委员会发布了《巴塞尔Ⅲ改革最终方案》,作为全球银行业资本监管最低标准。我国作为巴塞尔委员会成员,需按要求实施相关监管标准,并接受“监管一致性国际评估”,评估结果将在全球公布。

国家金融监督管理总局立足于我国银行业实际情况,结合国际监管改革最新成果,对原《资本办法》进行修订,有利于促进银行持续提升风险管理水平,引导银行更好服务实体经济。

三、《资本办法》修订的原则是什么?

一是坚持风险为本。风险权重是维护资本监管审慎性的基石。风险权重的设定应客观体现表内外业务的风险实质,使资本充足率准确反映银行整体风险水平和持续经营能力。

二是强调同质同类比较。我国银行数量多、差别大,为提高监管匹配性,拟在资本要求、风险加权资产计量、信息披露等要求上分类对待、区别处理,强调同质同类银行之间的分析比较。

三是保持监管资本总体稳定。平衡好资本监管与社会信贷成本和宏观经济稳定的关系,统筹考虑相关监管要求的叠加效应,保持银行业整体资本充足水平的稳定性。

四、《资本办法》修订的主要内容是什么?

围绕构建差异化资本监管体系,修订重构第一支柱下风险加权资产计量规则、完善调整第二支柱监督检查规定,全面提升第三支柱信息披露标准和内容。《资本办法》由正文和25个附件组成,共计约35万字。正文重点突出总体性、原则性和制度性要求。附件细化正文各项要求,明确具体的计量规则、技术标准、监管措施、信息披露内容等。

五、《资本办法》修订如何体现差异化监管?

《资本办法》构建了差异化资本监管体系,按照银行规模和业务复杂程度,划分为三个档次,匹配不同的资本监管方案。其中,规模较大或跨境业务较多的银行,划为第一档,对标资本监管国际规则;规模较小、跨境业务较少的银行纳入第二档,实施相对简化的监管规则;第三档主要是规模更小且无跨境业务的银行,进一步简化资本计量要求,引导其聚焦县域和小微金融服务。

差异化资本监管不降低资本要求,在保持银行业整体稳健的前提下,激发中小银行的金融活水作用,减轻银行合规成本。

六、《资本办法》修订对风险加权资产计量规则有哪些主要调整?

总体上,增强标准法与高级方法的逻辑一致性,提高计量的敏感性。限制内部模型的使用,完善内部模型,降低内部模型的套利空间。

信用风险方面,权重法重点优化风险暴露分类标准,增加风险驱动因子,细化风险权重。如,针对房地产风险暴露中的抵押贷款,依据房产类型、还款来源、贷款价值比(LTV),设置多档风险权重;限制内部评级法使用范围,校准风险参数。市场风险方面,新标准法通过确定风险因子和敏感度指标计算资本要求,取代原基于头寸和资本系数的简单做法;重构内部模型法,采用预期尾部损失(ES)方法替代风险价值(VaR)方法,捕捉市场波动的肥尾风险。操作风险方面,新标准法以业务指标为基础,引入内部损失乘数作为资本要求的调整因子。

七、《资本办法》修订对于风险管理要求进行了哪些调整?

《资本办法》重视计量和管理“两手硬”,强调制度审慎、管理有效是准确风险计量的前提,为银行夯实经营管理基础、提升管理精细化水平提供正向激励。

信用风险方面,要求建立并有效落实相应信用风险管理制度、流程和机制。例如,准确的风险暴露分类是计量前提,须明确划分标准和认定流程;划分银行同业风险暴露分类、识别优质公司或“穿透”资管产品,须加强尽职调查和基础信息审核;对房地产风险暴露,只有满足审慎审批标准和估值等要求,才认可其风险缓释作用。市场风险方面,内部模型法计量以交易台为基础,要求银行制定交易台业务政策、细分和管理交易台。操作风险方面,须建立健全损失数据收集标准、规则和流程,才可申请适用监管给定损失乘数系数。

八、《资本办法》修订在完善监督检查要求上有何调整?

一方面,参照国际标准,完善监督检查内容。设置72.5%的风险加权资产永久底线,替换原并行期资本底线安排;完善信用、市场和操作风险的风险评估要求,将国别、信息科技、气候等风险纳入其他风险的评估范围。

另一方面,衔接国内现行监管制度,促进政策落实。完善银行账簿利率、流动性、声誉等风险的评估标准;强调全面风险管理,将大额风险暴露纳入集中度风险评估范围,明确要求运用压力测试工具,开展风险管理,确定资本加点要求。

九、《资本办法》修订在信息披露、强化市场约束方面有何调整?

遵照匹配性原则,建立覆盖各类风险信息的差异化信息披露体系,引入了标准化的信息披露表格,要求商业银行按照规定的披露格式、内容、频率、方式和质量控制等进行披露。《资本办法》显著提高了信息披露的数据颗粒度要求,切实提升了风险信息透明度和市场约束力,是对资本监管框架第一支柱和第二支柱的有效补充。

十、《资本办法》的实施安排是什么?

《资本办法》将于2024年1月1日起正式实施,并设置过渡期。过渡期安排包括以下两方面:一是对计入资本净额的损失准备设置2年过渡期,其间逐步提高非信贷资产损失准备最低要求,推动商业银行合理增提损失准备,平滑对资本净额的影响。二是对信息披露设置5年过渡期,过渡期内商业银行根据所属档次、系统重要性程度和上市情况,适用不同的信息披露要求,稳妥开展信息披露工作,稳步提高信息透明度和市场约束力。

十一、《资本办法》的实施对银行业资本充足水平的影响如何?

测算显示,《资本办法》实施后,银行业资本充足水平总体稳定,平均资本充足率稳中有升。单家银行因资产类别差异导致资本充足率小幅变化,体现了差异化监管要求,符合预期。

(央视网)

北京地铁里也能换外币了!王府井站能兑换40种外币

地铁里也能换外币了!记者今天从北京地铁了解到,北京地铁首家货币兑换店在8号线王府井站开业。市民和外国游客可随时将手中的外币兑换成人民币,也可以用人民币兑换外币,支持币种多达40种。

今天上午,记者来到王府井站E口内看到,购票柜台旁,一处名为“联合货币兑换”的窗口格外显眼,窗口内屏幕上显示着不同币种的汇率。工作人员介绍,这一网点支持兑换的币种多达40种,既包括美元、欧元、日元等常见币种,也包含越南盾、埃及镑、马来西亚林吉特等一些国内商业银行难以兑换的“小众”币种。市民可以凭二代身份证兑换外币,境外个人可以凭外国护照等证件兑换外币。

作为“地下中轴线”与长安街的黄金交会点,8号线王府井站日均客流超10万人次,汇聚文旅观光、商业消费、商务往来等多元客群。为此,北京地铁公司对车站乘客服务中心进行功能调整和升级改造,进一步优化整体服务布局,形成了集票务、问询、货币兑换等功能于一体的“一站式便民服务综合体”。

北京地铁货币兑换_中国银行 外汇兑换_王府井站外币兑换

4月28日,北京地铁8号线王府井站货币兑换服务窗口已开始运营。邓伟摄

据介绍,此次在地铁站内开通的货币兑换服务,还针对境外游客高频次的支付需求与本地居民的出境金融需求,创新性推出线上预约、零钞定制兑换等精准服务,有效破解传统网点“排队久、币种少、零钞缺”的痛点,让中外乘客在地铁空间即可体验“便捷、高效、有温度”的国际化服务

北京地铁资源开发公司副总经理张子研介绍,这一创新举措通过“轨道+文旅+国际化服务”的融合模式,为中外乘客打造了“出行即服务”的便民新场景,既激活了轨道交通的“空间经济”价值,也让地铁空间成为展示首都开放形象的窗口,为国际游客深度体验北京中轴线文化、王府井商业街区消费提供了重要支撑。

中国海油——毛利极高的海上石油开采

一、股权

中国海洋石油有限公司在H+A股上市,注册地在香港,央企上市公司。

中国海油业务模式_中国海洋石油有限公司股票分析_上海原油投资

二、业务模式

公司是上游公司,重点是海上油气开采。产量中68.8%来自中国,31.2%来自海外。

中国海油业务模式_中国海洋石油有限公司股票分析_上海原油投资

上海原油投资_中国海洋石油有限公司股票分析_中国海油业务模式

公司主要产品是原油,主要客户是中石油、中石化、中海油。价格对标布伦特国际油价。

中国海油业务模式_上海原油投资_中国海洋石油有限公司股票分析

中国海油业务模式_上海原油投资_中国海洋石油有限公司股票分析

石油液体的销售是公司的核心业务

上海原油投资_中国海油业务模式_中国海洋石油有限公司股票分析

三、布伦特原油

布伦特原油,英文Brent oil,出产于北大西洋北海布伦特地区。伦敦洲际交易所和纽约商品交易所的期货交易,是市场油价的标杆。

在全球国际贸易中,包括欧洲、非洲、中东在内,约2/3的原油交易量直接或间接以Brent为基准油。

中国海洋石油有限公司股票分析_上海原油投资_中国海油业务模式

WTI原油产自美国内陆地区,同样属于轻质低硫原油,也是纽约商品交易所(NYMEX)原油期货合约的标的物。

WTI为大多数在美国生产或销往美国的原油提供基准油价,同时也是世界原油价格的重要参考之一

中国海油业务模式_中国海洋石油有限公司股票分析_上海原油投资

四、历史业绩

由于原油价格影响,2023年略低于2022年,2024年营业收入持续保持增长

上海原油投资_中国海油业务模式_中国海洋石油有限公司股票分析

公司运营稳定,归母净利润2024年前三季度增长19.47%

上海原油投资_中国海油业务模式_中国海洋石油有限公司股票分析

中国海油毛利率在2024年创新高,达到53%,净利率达到35%。

而中国石化的毛利率仅为15.2%,净利率2.15%;中国石油的毛利率21.57%,净利率6.57%。

上海原油投资_中国海油业务模式_中国海洋石油有限公司股票分析

上海原油投资_中国海洋石油有限公司股票分析_中国海油业务模式

五、市值股息

A股市值1.2万亿元,PETTM8.54

A股每股派息1.14元人民币,股息率达到5.44%,股利支付率43%

中国海油业务模式_上海原油投资_中国海洋石油有限公司股票分析

港股市值7956.5亿港币,PETTM4.98

港股2023年每股派息1.25港币,23年底股价12.1港币,股息率10.3%

上海原油投资_中国海油业务模式_中国海洋石油有限公司股票分析

中国海油是海上石油开采,中国石油是开采,中国石化主要是炼厂销售;

中国海油业务模式_上海原油投资_中国海洋石油有限公司股票分析

六、24年运营情况

中国海油业务模式_上海原油投资_中国海洋石油有限公司股票分析

半年报派息率40%,6月底H股股价21.5港币,A股股价31.6人民币。

中国海油业务模式_上海原油投资_中国海洋石油有限公司股票分析

中国海洋石油有限公司股票分析_上海原油投资_中国海油业务模式

中国海油业务模式_中国海洋石油有限公司股票分析_上海原油投资

24年第三季度营业收入略有下滑。营收和布伦特指数高度相关。

中国海油业务模式_中国海洋石油有限公司股票分析_上海原油投资

中国海油业务模式_上海原油投资_中国海洋石油有限公司股票分析

附件1:选股五步法-中国石油

商业银行信贷问题分析论文

1信息不对称理论

信息不对称是在市场交易中,交易的一方对另一方缺乏信息,进而影响其做出正确决策,导致交易效率降低的现象。根据信息经济学理论,信息不对称(InformationAsymmetry)分为事前的逆向选择(AdverseSelection)和事后的道德风险(MoralHazard)两种情况。逆向选择是交易事前的信息不对称。阿克尔洛夫在分析二手车市场认为,在二手车市场上有好车也有坏车,买主很难分辨出来。所以买主愿意支付的价格是二手车的平均价格。好车的卖主索要的价格高于市场的平均价,坏车的卖主很愿意以平均价出售。从而导致好车退出市场,只剩下坏车。金融市场上同样也存在这种事前的逆向选择,最终的结果也是好的借款人退出市场,市场上留下的是质量差的借款人。道德风险是交易事后的信息不对称。在金融交易发生之后,借款人可能用贷款人的资金从事风险更高的业务,以使自身的利益最大化,比如企业用信贷资金从事高风险的投资。信息不对称普遍存在于我国商业银行中,使得银行交易效率降低,金融风险增大。

2我国商业银行信贷关系的信息不对称

2.1惜贷现象

由于借款人与银行之间存在信息不对称。银行缺乏对借款人真实的经营和财务状况的了解。借款人对自己的信用水平、偿债能力、经营状况和财务状况非常了解。银行提供的贷款利率是社会风险度的平均值。这样就会产生逆向选择问题,风险低的借款人觉得利率太高不愿意贷款,风险高的借款人却积极地寻求贷款。贷款银行单凭借款人的财务资料很难判断谁是风险低的借款人,谁是风险高的借款人,而且有些风险高的借款人为了取得贷款,向贷款银行隐瞒真实情况,更有甚者提供虚假信息,提供给银行的是虚假的财务报表。当银行难以正确判断时,就会拒绝借款人的请求。商业银行和借款人之间重复博弈的结果导致产生“惜贷”和“慎贷”现象。

2.1不良贷款问题

在做出贷款决策时,银行最关心的是借款归还问题。然而银行对借款人的情况了解始终是有限的,在贷款发放之后,一些不良借款者欠贷、赖贷、逃贷,难以归还贷款,这就会产生不良贷款,银行同时会遭受经济损失。2003年末据国家统计局统计,银行业主要金融机构不良贷款余额为2.44万亿元,不良贷款的比例为17.8%。1999年国家投资组建了信达、长城、东方、华融四家金融资产管理公司,这是专门剥离国有商业银行不良资产的金融机构。当时为四大国有独资商业银行剥离了1.4万亿元不良资产,但到目前为止,我国的不良贷款率还是很高。我国的金融资源配置仍然处于政府的直接控制之下,对不良贷款的控制主要是依靠行政手段和强制措施,所以金融资源的配置处于无效率状态。信息不对称也是不良贷款产生的重要原因之一。

2.3存款客户盲目选择银行

存款客户和银行之间也是债权人和债务人的关系。银行作为债务人对自己的信用水平和财务状况的了解显然超过存款客户(债权人),这种状况容易导致信息不对称。存款客户有可能误选一家信用水平低的银行,或者银行有可能用客户的资金从事高风险业务,那么存款客户就处于不利的位置。尤其在我国目前还没有建立信用评级制度,银行也没有定期向客户公布自己的财务信息,存款客户更加难以判别金融机构的质量,在选择银行时具有很大的盲目性。在无法判断时,利率就成为存款客户选择商业银行的标准。信用水平较差的银行自然会以高息揽存,然后银行用高息揽存的资金从事高风险的业务以获得高额利润。一方面,如果银行的业务出现问题,存款客户就会遭受损失;另一方面,如果客户对银行缺少信心,客户就会抽回资金,银行有可能出现“挤兑”现象。这样对双方都不利。

2.4中小企业融资困难

中小企业很难从银行获得贷款的真正原因是信息不对称。中小企业融资过程中的信息不对称现象严重束缚了企业的发展。中小企业经营规模小,发展前景难以预测,存在一定的不确定性,这就是中小企业的经营特点。从我国的银行业结构来看,我国的银行业过于集中,中小金融机构发展不足,金融资产过于集中于大银行。中小企业获取贷款的渠道主要是通过银行,银行对中小企业的发展无法预测,向其提供的贷款也就很少。企业有大量的融资需求,但是无法得到满足,而银行有大量的闲置资金却不敢贷出去。一方面是企业贷不到款,困扰着中小企业的发展;另一方面是银行找不到合适的客户,不能实现利润最大化。社会的资源无法实现最优配置,这同时也表明我国商业银行在信贷决策上存在问题。这些都是由于信息不对称引起的。信息不对称的存在,使得企业融资困难,同时也影响了金融市场的正常运转。

3解决信贷关系中信息不对称问题的对策探讨

3.1加快利率市场化的进程,放松贷款利率管制

长期以来我国的利率管制是相当严格的,这使我国的金融市场的发展受到很大的’限制,资金的资源配置效率无法得到优化,货币政策的作用得不到很好得发挥。利率市场化使金融机构可以依据自身的资金供求、头寸、盈利及风险等因素自行控制的利率,使资金的供需状况得到真实的反映。从贷款方面看,利率市场化后,让利率反映贷款项目的风险度,对风险进行合理量化。在受理每笔贷款申请时,银行对借款人的风险进行全面评估,对于风险越大的、资信程度较低的客户,收取高贷款利率,这样可以补偿较高风险带来的损失。对于风险小的、资信程度较好的客户,收取低的优惠贷款利率,有利于吸引高质量、低风险的客户群。所以加快利率市场化对于解决信贷市场的信息不对称是很有必要的,这不仅是中国金融市场的发展和完善的需要,也是完善我国社会主义市场经济的内在要求。

3.2建立信用评级体系,使信用担保市场化

在一些经济发达国家都有专门的机构从事企业的资信评定工作,它以独立、客观和公正为原则,按照经济标准、法律标准和道德标准对企业的历史、现状与趋势进行综合分析,所提供的分析报告和评定结果可以反映一个企业值得信赖的程度。信用评级可以对借款人未来债务清偿能力和信赖程度进行评判。我们不仅对商业银行的信用进行评级,而且对借款人的信用也进行评级。对商业银行的信用进行评级可以避免存款客户盲目选择银行,使存款客户在存款之前就对银行的资信、经营状况、盈利能力、管理水平有一个大概的了解,再做出选择。对借款人的信用评级,使银行能够得到充足的有关借款人的公开信息,辨别客户的优良,做出正确的贷款决策。信用担保市场化有助于提高金融市场运转的效率。

3.3完善法律制度,充分保护各个主体的利益

“没有规矩不成方圆”,法律法规不健全是信息不对称的重要原因,为了降低信息不对称产生的逆向选择和道德风险,各个国家都制定了相关的法律对金融市场进行规范市场,以此保证公平交易和正当竞争,从法律上保证经济主体的利益,对于欺诈行为给予严厉打击。用法律制度迫使债务人披露真实信息,对那些提供虚假信息,做假帐的借款人进行严厉的惩罚。使银行在良好公平的环境下运用多种手段,减少不良贷款,提高盈利水平,应对国际竞争。

3.4加快中小金融机构的发展,为中小企业建立一个良好的融资环境

我们要完善银行体系结构,为解决大银行和小企业的冲突,就要使中小金融机构多样化,建立与企业规模相适应的金融机构,使之和我国的经济构成相适应。我们不仅要有商业性中小金融机构,也应当有政策性中小金融机构,不仅要发展城市中小银行,也要发展城乡信用社。在这样的银行体系结构中,中小企业取得贷款更加容易,同时也促进了中小企业的发展。

4结论

由于信息不对称,信贷市场上确实存在一些实际问题,致使我国一些商业银行的信贷工作缺乏效率。确立完善的信息机制,促进信息的充分化、对称化,是我们解决信息不对称,降低银行信贷风险的关键。为此,一方面,我们需要不断地深化银行业改革;另一方面,要结合我国体制转轨的现实,不断进行制度创新,支持经济的健康发展。