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多家银行优化外币钞汇服务

近期，中国建设银行、中国银行、中国工商银行、中国农业银行等多家国有大型银行陆续发布公告表示，优化升级外币钞汇服务，升级后将实施钞汇同价、免收钞汇转换价差，并进一步简化相关业务办理流程。业内人士认为，通过统一钞汇价格，既降低了客户办理外汇业务的整体成本，也减少了外汇市场中的不透明因素，有助于提升市场透明度和规范性。

中国农业银行12月13日发布公告称，优化升级个人外币钞汇服务，即日起对美元、港币、欧元、英镑、日元、澳元、加元等该行可办理的所有个人外汇币种实施结售汇钞汇同价。办理个人结汇业务时，现钞买入价与现汇买入价相同，办理个人购汇业务时，现钞卖出价与现汇卖出价相同。同时，中国农业银行的客户办理现汇账户存取现钞、现汇账户与现钞账户之间划转资金、现钞账户办理个人跨境汇款等涉及外币钞汇性质转换的交易时，由于实施钞汇同价而免收钞汇转换价差。

业内人士介绍，简单来说，现钞指的是居民手持的外汇钞票，个人可以在银行开立外币现钞账户进行现钞存取；现汇则是指国外银行汇到国内的外汇存款，以及银行可以通过电子划算直接入账的国际结算凭证。现汇是以数字形式存放在银行账户中，而现钞则是以实实在在的货币形式存在。由于银行在保存现钞的过程中需要承担一定的成本，如安保、运输、存储等，所以在兑换人民币时，现汇的汇率通常高于现钞。

“实施钞汇同价，即到银行办理结售汇时现钞与现汇价格相同，银行不再向客户收取钞汇转换的价差。这将有效降低客户的折汇损耗、汇兑成本，进而降低个人办理外汇业务的整体成本。”招联首席研究员董希淼认为，随着国际贸易、投资活动日益频繁，个人及企业在外汇兑换方面需求日益增长。而且，对于个人出国留学、旅游来说，此举也将为其节省一笔支出。

在人民币国际化进程加快的背景下，优化外汇服务是提升金融体系竞争力的重要一环。今年3月份，国务院办公厅印发的《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》中提到，激发银行业金融机构、非银行支付机构、清算机构、外币兑换机构等支付服务主体的积极性和主动性。

为进一步提升银行外汇展业能力，促进跨境贸易和投融资便利化，有效防范跨境资金流动风险，今年9月份，国家外汇管理局起草了《银行外汇业务尽职免责管理规定（试行）（征求意见稿）》《银行外汇风险交易报告管理办法（试行）（征求意见稿）》，作为《银行外汇展业管理办法（试行）》的配套制度。进一步明确银行外汇业务审查责任边界，细化银行外汇展业事后监测报告操作要求，指导银行统筹促便利和防风险，更好支持和服务实体经济高质量发展。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，施行钞汇同价不仅是让利客户、提高客户金融服务体验满意度的有效途径，更是商业银行落实进一步优化支付服务、提升支付便利性的具体举措。业内人士预测，国有大行的政策调整可能会引发其他中小银行跟进，进一步推动外汇市场的统一化和规范化。 （经济日报记者 勾明扬）

外币交易选哪家？解码国有银行的外汇服务王牌

当一位计划留学的学生家长在银行柜台前，面对几家国有银行琳琅满目的外汇服务手册时，如何选择常常成为一道难题。事实上，这道题有一个历经时间验证的“标准答案”。

在众多国有商业银行中，若论外币交易服务的传统优势、网络覆盖的广度与深度、以及产品的专业与创新程度，中国银行无疑是公认的领军者，常被市场视为“外汇业务的专业银行”。

但这并不意味着其他国有大行在外汇领域无所作为。近年来，随着国家推动金融业高水平对外开放及提升支付便利性，工商银行、建设银行、农业银行等均已大力优化升级外汇服务。选择哪家银行，关键在于厘清自身需求与各家银行的特色优势。

一、 核心对比：四大行外币服务特色一览

要快速把握各家银行的外币服务定位，可以通过下表进行核心比较：

银行

核心优势与定位

关键服务与创新举措

特别适合的人群

中国银行

“外汇外贸专业银行”，全球服务网络最广，历史悠久，专业积淀深厚。

1. 网点与服务：跨境金融特色网点、外币代兑点全省覆盖（以山东为例）。

2. 币种与便利：支持多达26个币种钞汇同价；提供“薪酬结汇”等线上对公服务。

3. 外卡受理：积极建设外卡收单环境，覆盖多类消费场景。

外贸从业者、有复杂跨境金融需求的企业、频繁出国的商务人士、追求最全币种和专业服务的客户。

工商银行

“科技引领的全球金融服务商”，注重产品创新与数字化体验。

1. 产品创新：试点发行集成10种主流外币账户的万事达多币种借记卡，降低跨境支付成本。

2. 交易功能：提供包括挂单交易（如获利、止损、双向挂单）在内的高级外汇交易工具。

3. 线上服务：网上银行支持多种币种结售汇。

重视数字化体验、需高频外汇交易或使用高级交易工具、经常进行跨境线上消费的年轻客群。

建设银行

“流程优化与用户体验的践行者”，境内境外服务衔接顺畅。

1. 流程简化：较早实施个人外汇账户钞汇户合并，统一标识，流程直观。

2. 线上便利：手机APP购汇、境外汇款流程清晰便捷。

3. 境外服务：通过建行（亚洲）提供丰富的境外外汇买卖、限价指示等服务。

留学家庭、旅游人士、偏好线上操作且流程简单的用户，以及在香港等境外有联动需求的客户。

农业银行

“普惠与全面的基础服务提供者”，确保基本外汇服务的可靠性与可得性。

1. 普惠服务：对所有可办理的个人外汇币种实施钞汇同价并免收转换价差。

2. 覆盖广泛：作为国有大行，基础外汇服务网点覆盖广泛，保障基本需求。

广大县域、农村地区客户，以及对外汇需求相对标准、注重成本节省的普通用户。

二、 为何中国银行是“外汇专业银行”？

中国银行在外汇业务上的领先地位，是由历史基因、战略投入和持续创新共同铸就的。

其前身是清政府的大清银行，随后在民国时期改组为国际汇兑银行。这段独特历史使其自诞生之初就将“外汇”和“国际化”刻入发展基因。改革开放后，它更成为中国对外经贸往来的主要金融桥梁。

在物理网络上，中行的优势突出。以中国银行山东省分行为例，其已建成41家跨境金融特色网点，并在全省布设了1100余台支持25种主流外币兑换的ATM设备，实现了外币代兑点全省覆盖。这种深度布局是其他银行短期内难以企及的。

在服务创新上，中行始终先行一步。它较早推出“中银跨境GO”APP等一站式服务平台，并为“走出去”和“引进来”企业量身定制线上“薪酬结售汇”业务。近期，中行宣布对包括美元、欧元、英镑、新加坡元、韩元等在内的26个币种实施钞汇同价，覆盖币种数量在国有大行中较为突出。

三、 其他国有银行的特色与定位

尽管中行优势显著，但其他国有银行也依托自身资源，在外汇服务领域形成了差异化特色。

工商银行凭借其强大的科技实力，致力于打造“最智能的外汇服务”。其试点推出的万事达多币种借记卡，集成10种外币账户，能直接以外币结算，有效规避了动态货币转换费。工行的网上银行外汇交易系统也最为复杂和专业化，提供多种挂单交易方式，满足了部分投资者捕捉汇率波动的需求。

建设银行的优势在于流程的简洁与境内外一体化。建行在国有大行中较早完成了个人外汇账户的“钞汇户合并”，客户无需再区分现钞户和现汇户，体验更佳。同时，通过建行亚洲，客户能获得与国际接轨的外汇限价、到价提示等投资服务，对有跨境资产配置需求的客户很有吸引力。

农业银行则牢牢把握基础与普惠。在2024年底的这轮服务升级中，农行明确宣布对其可办理的“所有个人外汇币种”实施钞汇同价和免差价，政策清晰明了。这体现了其服务最广大客户群的定位，确保无论客户身在何处，都能享受到成本透明、便捷可靠的基础外汇服务。

四、 如何选择？关键看你的需求场景

面对各有千秋的银行，决策应回归个人或企业的实际需求。

· 对于留学、旅游等个人经常项下需求：如果币种需求常规（如美元、欧元、日元），各家银行服务同质化程度已很高，通过手机APP都能便捷完成购汇和汇款。此时可优先考虑您已有主要账户、使用体验最佳的银行，以享受一体化服务。若前往东南亚、中东等地区，可关注中行等支持小币种更全的银行。

· 对于外贸企业、跨境投资等资本项下或复杂需求：中国银行的专业团队、全球网络和全链路产品方案（从贸易融资到汇率避险）通常是首选。工商银行的数字化对公平台和交易工具也极具竞争力。

· 对于外汇交易或资产配置需求：追求专业交易工具和低点差的客户，可深入研究工商银行的挂单交易系统。而建设银行（亚洲） 等境外平台提供的分析工具和限价服务，则是另一条路径。

· 对于最基础的外币兑换与使用：四大行均已实现钞汇同价，免除了转换成本。选择网点最方便、或已持有其多币种卡片（如工行新推的多币种借记卡）的银行即可。

五、 未来趋势：同质化竞争与特色化深耕并存

从近期多家国有大行集体优化外币服务，推行“钞汇同价”可以看出，在基础外汇服务层面，同质化、普惠化已成为明确趋势。这背后是国家提升支付便利性、优化营商环境政策的推动。

未来，银行间的竞争将更多地向特色化与深层价值转移。一方面，是像中国银行一样，在专业性、复杂方案和全球化网络上构筑护城河；另一方面，是像工商银行一样，在金融科技、产品创新和数字化体验上寻求突破。对于普通用户而言，这无疑意味着未来将享受到成本更低、效率更高、选择更丰富的优质外汇服务。

选择外币交易银行，像是在挑选一位全球财务旅伴。中国银行如同一位经验丰富、通晓多国语言、在任何码头都有熟人的老船长；工商银行则像一位装备了最新导航系统和智能工具的新锐指挥官；建设银行提供条理清晰、衔接无缝的行程指南；农业银行则确保在最基础的航线上提供最可靠的通行保障。

你的旅程目的地、频率和方式，决定了哪位旅伴最适合你。在金融开放的时代潮水中，了解这些“旅伴”的独特禀赋，就能让您的跨境之旅更加顺遂。

多家银行宣布外币“钞汇同价”

21世纪经济报道 见习记者 林秋彤 北京报道

近期，中国农业银行、中国建设银行、中国银行、中国工商银行、江苏银行、重庆银行等，陆续宣布，优化升级个人外币钞汇服务，升级后将实施钞汇同价、免收钞汇转换价差，并进一步简化相关业务办理流程等。

如农行公告称，12月13日起，将对美元、港币、欧元、英镑、日元、澳元、加元等该行可办理的所有个人外汇币种实施结售汇钞汇同价，办理个人结汇业务时，现钞买入价与现汇买入价相同，办理个人购汇业务时，现钞卖出价与现汇卖出价相同。同时对所有币种免收钞汇转换价差，客户办理现汇账户存取现钞、现汇账户与现钞账户之间划转资金、现钞账户办理个人跨境汇款等涉及外币钞汇性质转换的交易时，由于实施钞汇同价而免收钞汇转换价差。

多家银行工作人员对记者表示，持外币现金、个人身份证和银行卡即可到线下网点办理结汇业务。若境外银行卡中有外币余额需要兑换成人民币，建议先退卡或通过其他方式获取外币现钞，再兑换成人民币。不过，若能以外汇的形式转至银行卡，兑换额度可能更高一些，建议优先考虑。对于购汇业务，由于银行库存有定额，需线上预约后再办理。

某银行工作人员介绍，之前外币结汇购汇有三个牌价，一个是人民币换外币，不管是钞还是汇都是一样的，用外币现钞和外币现汇换人民币是两个不同的牌价，而现在用外币现钞和外币现汇兑换人民币，变成一样的牌价了。

不过一位银行工作人员也表示，虽然近期宣布了钞汇同价，但是“可能还是会有些微区别，不会差太多，而且一天内会变动好多次”，需以实际情况为准。

此前，外汇局对外币结售汇有相关规定，银行美元挂牌汇价，美元现汇买入和卖出价不得超出每日中国人民银行公布的交易中间价的0.16％，美元现钞买入价与现汇买卖中间价的价差为1％。其他币种的挂牌汇价，现汇买入和卖出价不得超出每日中国人民银行公布的交易中间价的 0.15％，现钞买入价与现汇买卖中间价的价差为 2.5％。这意味着，现钞结汇和现汇结汇的金额是不一样的。

一位银行工作人士解释，虽然外币兑换的金额主要取决于人民币与该币种的汇率，且外币现钞与现汇在使用时近乎相同，但是外币现钞与现汇兑回人民币时会存在细微差别，这是由于货币形态不同，现汇存在银行卡里，现钞则是现金形态。

公开信息显示，现钞涉及货币实体的运输、储存等成本，所以银行买入现钞的价格通常低于现汇买入价。

汇丰留学通“出发锦囊”丨外汇服务篇

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1. 个人结售汇线上服务范围：境内个人外汇年度便利化额度内的结售汇、及境外个人外汇年度便利化额度内的结汇。服务时间：周一至周五上午九点三十分至下午六点，中国大陆地区节假日除外；

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一枚彩蛋

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山西：贸易投资便利化 外贸升级又提档

进入2021年，各种经济运行数据出台，山西2020年度的外贸数据尤其令人振奋：2020年，山西省进出口总值1505.8亿元，比2019年增长4%。至此，山西外贸进出口总值实现了连续三年每年增长100亿元的跨越发展。

记者采访发现，贸易投资便利化的各项政策，以及金融机构的支持，加上外贸企业对国际市场的开拓，是连上台阶的几大法宝。

外管业务稳准狠

外贸业务离不开外汇领域的各项服务。2020年，国家外汇管理局山西省分局聚焦“六稳”“六保”主线，以“金融为民”为服务宗旨，增强外汇领域服务的可获得性和便利性，助力了对外经济高质量发展。

去年初，该局指导全省银行机构建立“绿色通道”，累计为34家企业办理防疫物资进出口收付汇和海外捐赠业务2726万美元，办理时间缩短70%。建立全省重点中小微外贸企业库，目前已涵盖163家企业，并及时将企业名单推送至银行机构，畅通银企对接，银行机构累计为外贸企业发放贷款1.25亿元，融资成本平均下降1.2个百分点。提供有力外汇服务支撑。

大力推广外汇业务“网上办”，加快贸易结算流程，扎实推动各项便利化政策落地见效。全省1590家外贸企业通过线上办理业务报告近5万笔，现场报告数同比减少97%。200家辅导期企业不再提交辅导期内业务报告，448家企业免于开立出口收入待核查账户。积极传导全口径跨境融资政策优势，引导企业利用境内、境外两个市场、两种资源拓宽融资渠道，降低融资成本，截至2020年12月末，全省外债余额22.5亿美元，同比增长49.7%。

持续深化外汇领域改革创新，服务贸易对外支付税务备案信息网上核验试运行工作顺利实施，打通了外汇局、税务局、企业、银行间的信息共享通道，优化了企业办理服务贸易对外支付业务流程。经过积极努力，2020年12月28日，国家外汇管理局正式批复同意山西省开展贸易外汇收支便利化试点工作，支持审慎合规的银行机构在充分展业的基础上，为试点企业办理贸易外汇业务时采取事前免审单据、进口报关单免核验等便利化措施，促进了银行外汇服务的发挥。

“线上+线下”多渠道提高政策直达性。通过互联网开设“云课堂”，举办新业务培训7期，收看人数3000余人。制作《外债新规到底说了啥》《企业贸易信贷等报告实操指南》等线上宣传资料，转发量近2000人次。编印《经常项目外汇管理指引政策解答》1500册，配合手绘漫画进行宣传，宣传面覆盖5000人次，促进银行与企业“知政策”“懂合规”，提高了外汇政策教育质效。

银行服务快灵多

记者在采访中了解到，我省区域内各家银行在服务山西外贸中，各有特点：大银行船大行得稳，网点遍布全球，具有全球服务的优势；中小银行船小好调头，机制灵活，可以提供“点对点”的量身定制服务，各有所长。

浦发银行太原分行秉承海派服务特点，突出服务重点，持续加大对服务贸易、跨境电子商务、通关便利化等新领域的服务力度，进一步加强和改进外贸金融服务，培育外贸竞争新优势。该行“建渠道、强服务、拓平台”优化线上渠道，利用数字银行强大的功能优势，向跨境结算客户宣传推广各项跨境结算利器，如公司客户网银有自助结、售汇功能，客户可在网银界面查看实时牌价自行操作结售汇，并通过系统自动成交和记账；公司外汇汇入汇款全流程线上化处理，允许A类可信客户汇入汇款智能审核自动入账；跨境外币汇款有实时跟踪功能，客户汇款信息可全程实时追溯；公司手机银行外汇汇款有预约功能和拍照汇款功能，可以完美解决外汇专业性不高的企业财务人员填写汇款信息的烦恼等。

为便利跨境单证业务融资、大力促进外贸客户表内优质资产投放，浦发银行进行了名单制管理，总行系统自动将每笔出口信用证通知、进出口交单、承兑等信息推送到分行客户经理或产品经理，对未交单、已交单未融资等业务进行精准专业指导，协助分行为外贸企业提供跟踪服务，进行金融需求精准帮扶。山西嘉生医药化工有限公司2019年在浦发银行太原分行办理出口信用证议付业务，银行人员发现客户产品优质，但受到外贸环境影响，国外订单有所减少，企业有较强的融资需求。国际结算人员立即将企业融资需求点对点推送至客户所属分行客户经理系统中进行提示，管户客户经理上门对企业进行拜访。2020年6月，主动为该客户发放流动资金2500万元，实现了对外贸企业的精准帮扶。

去年，浦发银行太原分行为山西外贸制造企业发放的流动资金贷款创了新高。2021年该行持续做好外贸企业资金支持工作，1月为山西天地煤机装备有限公司开立信用证3笔，合计金额3.1万欧元，用于从德国、意大利进口机械设备。今年伊始，该行对公司网银线上结汇功能进行了进一步优化，推出了“挂单结汇”业务功能，可以实现7×24小时随时申请，在客户认为外汇牌价合适时进行自助结汇，也可以在结汇时填写自己期望中的挂单汇率与挂单截止日期，在挂单截止日前，一旦银行实时汇率达到客户挂单汇率，系统自动为客户进行交割。申请、交割等各个环节客户均可以收到短信通知，避免遗漏。这项业务操作简单，成交灵活，价格透明，免去了客户盯盘的时间，大大提高了客户体验。

渤海银行太原分行从提高线上服务入手，运用自己灵活的机制给山西外贸企业提供金融服务。该行工作人员介绍：“我们银行的很多外贸外汇业务都在线上完成。进口信用证可以线上开，只要企业线上提供的资料完善，后台审核通过后，当天申请就可以开。我们的结售汇业务也是线上进行，企业可以即时结售汇。和大型银行相比，我们最大优势就是灵活、流程短，反应迅速，有事可以直接上报总行沟通，能及时给企业提供个性化服务。我们有专业团队，因为整体体量小，所以能够为客户做量身定制的金融服务方案，点对点面对面。而且，我们的海外融资价格比较低，今年服务的企业也集中在机械设备和通讯设备制造等行业……”

新年新措频推出

外汇管理局和银行的各种服务举措，都是为了促进跨境资金双向有序流动，助力我省国际国内“双循环”新发展格局建设。

记者得知，国家外汇管理局山西省分局今年首先要抓实贸易收支便利化试点落地实施，稳妥推进山西省贸易便利化试点工作，并逐步扩大试点范围，赋予审慎合规、信用良好的银行与企业更多自主权，逐步形成“主体越诚信、手续越便利”“银行越合规、审核越自主”的示范效应。

其次是持续提升跨境投融资外汇管理服务水平，完善外商直接投资管理，进一步提升投资便利化程度。简化外债登记管理，便利企业跨境融资。推进跨国公司跨境资金集中运营。落实境外放款政策，满足实体企业境外投资经营的需求。

再次是支持地方开放型经济发展。配合地方政府推进太原、大同两市跨境电子商务综合试验区建设。鼓励银行机构积极开发适应跨境电商需求的业务产品，完善制度风控、优化业务流程。借鉴深圳前海蛇口自贸片区先行先试经验，复制推广跨境金融政策在山西省实施。

省内各银行大的如建行山西省分行、中等如浦发和渤海银行，乃至小型的地方金融机构，今年都会以服务外向型经济发展为己任，以经济结构调整为机遇，落实跨境金融专项政策，进一步明确客群、区域和产品准入、管理要求和担保条件，着力解决外贸企业服务痛点，完善外贸企业金融服务，支持山西外贸事业稳步增长。