面对“低利率时代”的来临，过去那种“无脑存银行就能躺赚”的日子已经一去不复返了。对于普通投资者而言，这既是挑战，也是倒逼我们提升财商的契机。想要在低利率环境下守护好自己的钱袋子，建议从以下四个维度进行调整和布局：
调整心态：接受“低收益”新常态
首先要打破过去对高收益刚兑的幻想。在宏观经济增速放缓和银行息差收窄的大背景下，无风险利率的下行是全球性的长期趋势。
不要因为利率下降就盲目追求高风险的高收益产品（如不正规的P2P、高风险理财），那是本金亏损的开始。接受3%甚至更低的时代，保住本金安全是第一要务。
存款策略：化整为零，锁息为王
虽然大额存单的利率在降，但存款依然是家庭资产的“压舱石”。
锁定长期利率：如果你的资金在未来3-5年内确实闲置，不妨趁现在还没完全“零利率”，尽量去寻找城商行、农商行等中小银行还有的相对较高利率的大额存单或定期存款，锁定长期的收益。一旦利率继续下行，这部分资产就显得尤为珍贵。
梯次配置（梯形存款法）：不要把钱全部存成3年期。可以将资金分成几份，分别存1年期、2年期、3年期。这样每年都有一笔钱到期，既能享受定期利息，又能保证资金的流动性，如果未来利率反弹，也有资金及时补仓。
拓宽渠道：寻找替代品（注意风险）
在存款利率下降的同时，我们需要寻找其他的低风险替代品来增厚收益，但必须在自己认知范围内操作：
国债：被誉为“金边债券”，安全性极高。储蓄国债的利率通常略高于同期定存，且锁定长期利率，是保守型投资者的绝佳选择。
货币基金/现金管理类理财：如余额宝、银行T+0理财等。虽然现在只有1.5%-1.8%左右，但流动性好，随时可取，适合存放日常开销和应急资金。
增额终身寿险/年金险：这类保险产品具有长期锁定利率的功能（目前复利接近3%左右）。如果是做10年以上的长期储蓄规划，这类产品可以穿越利率周期，锁定未来几十年的收益，但要注意流动性极差，一旦买入短期内退保会有损失。
投资进阶：让资产“动”起来
低利率环境下，持有过多的现金是最大的“贬值”风险。对于有一定风险承受能力的投资者，可以适当尝试：
红利低波类资产：正如文中专家曾刚所言，高股息率的银行股和红利类资产会受到青睐。这类股票波动相对较小，且有稳定的分红现金流，可以作为替代存款的一种选择（需具备股市基础知识）。
黄金等避险资产：在利率下行和美元波动的时期，黄金具有一定的保值属性，可配置总资产的5%-10%作为对冲。
投资自己：这是最正确的投资。低利率意味着资金的成本变低，利用这个时机提升自己的职业技能、健康水平或学历，带来的回报率往往远超任何理财产品。
不要把鸡蛋放在同一个篮子里。构建一个“金字塔式”的资产配置结构：底层是存款、国债、保险（保本保命）；中间层是债券、固收+理财（稳健增值）；顶层是股票、基金（博取高收益）。在低利率时代，流动性管理和资产配置的能力，将决定你的财富能跑赢多少人。